Последний шанс на две льготных ипотеки: стоит ли сейчас оформлять кредит перед изменениями?
С 1 февраля 2026 года для семьи будет доступна только одна ипотека по льготной ставке. Разбираемся, кто успевает взять вторую и на что обратить внимание.
С 1 февраля 2026 года вступают в силу ключевые изменения по семейной ипотеке: принцип «одна семья — одна льготная ипотека» заменит возможность для каждого супруга оформить кредит отдельно. Новость, появившаяся осенью 2025 года, спровоцировала ажиотаж: россияне стремятся успеть заключить договор по старым правилам.
По данным «Дом.рф», если до новости еженедельно подавалось около 49 тыс. заявок, то в ноябре-декабре их число выросло до 53–60 тысяч. Многие пары оформляют первую ипотеку, чтобы сохранить право на льготную ставку второго супруга, а кто-то пытается получить уже вторую.
Кто может оформить вторую ипотеку до 1 февраля?
Если первый кредит получен до 23 декабря 2023 года — проблем не возникнет. Один из супругов сможет оформить вторую семейную ипотеку и после 1 февраля 2026 года.
Если первый кредит получен в 2024-2025 годах — это «зона риска». Чтобы претендовать на второй льготный кредит, семье нужно:
Полностью погасить предыдущую ипотеку.
С момента ее получения родить еще одного ребенка.
«Те, кто брал ипотеку в 2024–2025 годах, сейчас как раз и пытаются успеть оформить вторую», — комментирует эксперт Анна Ермакова.
Что изменится после 1 февраля?
Основные условия для получения кредита (наличие ребенка до 6 лет, двух и более детей или ребенка-инвалида) остаются. Ключевое нововведение — обоим супругам придется стать созаемщиками (кроме случаев, когда один из них — иностранец). Это несет два важных последствия:
Усложнение одобрения. Банк будет проверять кредитную историю обоих заемщиков. Если у одного из супругов она испорчена, это может привести к отказу в выдаче кредита для всей семьи.
Прекращение «донорских» схем. Распространенная практика, когда кредит оформлял на себя родственник, попадающий под условия (например, недавно родивший ребенок), станет сложнее. Теперь «донорами» смогут выступать только третьи лица, если дохода созаемщиков-супругов не хватает для одобрения.
«Схема, скорее всего, останется, но будет встречаться реже, — считает Ермакова. — Ведь «донор» теперь будет использовать право на льготную ипотеку не один, а за всю семью сразу».
Вывод: Сейчас — последнее окно возможностей для семей, которые хотят максимизировать льготы. После февраля основными станут схемы накопления (стройсберкассы) и другие альтернативы, так как доступ к повторной льготной ипотеке для большинства будет закрыт.